Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Согласно статистике сейчас более пятидесяти процентов россиян имеют карточные долги, как, например, и в пушкинские времена. Но только колоду игральных карт заменили пластиковые. Кредитка есть практически у всех, кредиты – тоже. Наше общество привыкло жить и выплачивать долги. Ездить на собственном автомобиле мечтает каждый, особенно это стремление подстегивает покупка соседом новенькой иномарки. Так и хочется пуститься во все тяжкие и направиться в автосалон.

Но в реалиях российской действительности осуществить заветное желание за счет имеющихся денежных накоплений иногда проблематично. Или машина уже есть, но сердце греют мысли о другой – более быстрой, эргономичной, статусной и т.д. Тогда человек может решить прибегнуть к возможности кредитования. Сегодня рынок кредитов предлагает огромное число вариантов – поговорим о потребительском займе и автокредите. Что выбрать и почему?

Автокредит и потребительский займ

Когда человек решился на покупку машины с привлечением заемных средств, ему в первую очередь необходимо определиться с видом кредита. Подойдут два варианта:

  • Потребительский кредит;
  • Автокредит.

Не стоит спешить с выбором, нужно все хорошо обдумать и рассчитать, чтобы потом не пришлось жалеть. Обсудим нюансы и особенности каждого займа.

Разница

Отличие автокредита от потребительского прежде всего заключается в цели – у первого она определена максимально конкретно, а второй вас ни к чему не обязывает, можно покупать хоть машину, хоть телевизор (или даже все вместе). Определимся с понятиями.

Автокредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам, для осуществления покупки транспортного средства. Особенностью является то, что приобретаемый автомобиль будет являться залогом.

Потребительский кредит могут получить граждане, решившие купить какие-либо предметы, необходимые в домашнем хозяйстве. Например, машину. Человек имеет право купить все, что угодно, и покупка не окажется в залоге у банка.

Важно: если счастливый автовладелец по какой-либо причине не сможет выплачивать кредит, то в случае потребительского займа банк его авто не заберет и не продаст. Если же машина была куплена в рамках автокредита, то при отсутствии платежей по нему банк имеет право конфисковать транспортное средство, выступающее в качестве залога, и продать его.

Плюсы и минусы

Чтобы сделать выбор, будущий водитель нового автомобиля должен быть хорошо осведомлен о положительных и отрицательных моментах обоих видов кредитования. Проанализировав ситуацию, вы сможете понять, какой из вариантов выгоднее в вашем конкретном случае.

Достоинства и недостатки автокредита

В настоящее время такой способ получения заемных средств пользуется у населения большой популярностью. Но, конечно, здесь есть как свои плюсы, так и минусы.

К положительным сторонам автокредита можно отнести следующие аспекты:

  1. Величина процентной ставки – как правило, проценты по автокредиту в полтора-два раза ниже, чем в случае потребительского займа.
  2. Скорость оформления – получить автомобиль иногда можно очень оперативно, буквально в день обращения в автосалон.
  3. Нет необходимости искать поручителя – обычно банки не требуют дополнительных гарантий, так как ваш автомобиль выступит главным обеспечением кредита.
  4. Участие в программе «Trade-in» – многие кредитные организации поддерживают людей, желающих сменить «старое» на «новое». «Трейдн-ин» позволяет обменять ваше поднадоевшее авто на его более желанного собрата, причем часто банки предлагают дополнительные бонусы по условиям автокредита, например, снижение процентной ставки.
  5. Толерантность – некоторые банки более лояльно относятся к просрочкам по автокредитным платежам.
  6. Возможность получить льготы – в рамках новых государственных программ «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль» можно купить машину в кредит по сниженной процентной ставке или со скидкой в 10%. Государство берет на себя обязанность возместить банку часть понесенных потерь.
  7. Участие в акциях – многие автосалоны стараются привлечь потенциальных покупателей с помощью дополнительных скидок. Например, при покупке машины с использованием автокредита продавец может сделать значительную скидку.
  8. Возможность выбора – обычно любой автосалон предлагает несколько программ по автокредитованию, значит, вы можете выбрать наиболее выгодные условия.

Важно: на практике самым главным преимуществом для людей оказывается оперативность – то есть возможность купить машину в автосалоне практически мгновенно, без стресса, беготни по банкам, поиска поручителей и т.д.

Недостатки автокредита:

  1. Наличие первоначального взноса – чаще всего без него обойтись не удастся, так как большинство кредитных организаций предполагает, что будущий автовладелец внесет определенную сумму денег в качестве первого взноса.
  2. Залог – купленная машина будет выступать в качестве залога, то есть до погашения кредита ваше авто не будет вашим в полной мере – при отсутствии платежей банк может забрать транспортное средство по решению суда.
  3. КАСКО – автокредит нельзя получить без страхования машины от повреждений и угона, то есть КАСКО. Затраты на такую страховку обычно составляют 5-10% от стоимости самого авто. Если вы покупаете дорогу машину, то и страховка выльется в приличную сумму. Часто автосалоны предлагают кредит и на страховку, причем надо иметь в виду, что процентная ставка по нему может существенно отличаться в большую сторону от ставки по автокредиту.
  4. Небольшой выбор в автомобильной линейке – зачастую самые выгодные автокредитные программы позволяют купить лишь определенные модели. Не факт, что желанное авто будет в их списке.
  5. Затраты в случае досрочного закрытия кредита – часто банки предусматривают комиссию в случае, когда человек решает погасить долг значительно раньше срока.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Многие россияне, желающие получить в законное владение транспортное средство, выбирают займ на потребительские нужды.

Достоинства потребительского кредита:

  1. Свобода выбора – можно купить абсолютно любой автомобиль, причем как новый, так и б/у. Обратиться вы вольны и в автосалон, и на автомобильный рынок, и к физическому лицу.
  2. Уместность торга – приобретая авто у частного лица, можно поторговаться и сойтись на более низкой цене.
  3. Страховка необязательна – нет необходимости оформлять КАСКО при потребительском кредите, следовательно, затраты на машину снизятся.
  4. Отсутствие залога – автомобиль не выступает как залоговое обеспечение кредита, поэтому при экстренной ситуации, когда нет возможности делать платежи, вы сможете самостоятельно распорядиться машиной, банк ее не заберет.
  5. Нет ограничений в возможности распоряжаться авто – автовладелец имеет право в любой момент подарить свою собственность или продать.
  6. Нет комиссии при досрочном погашении – как правило, большинство банков позволяет выплатить кредит раньше времени без каких-либо дополнительных затрат в виде комиссии.

К минусам потребительского кредита относят:

  1. Процентная ставка – ее величина обычно значительно больше, чем при автокредите, поэтому владельцу машины придется существенно переплатить.
  2. Ограничения в максимальной сумме кредита – все понимают, что автомобиль – дорогое удовольствие, поэтому и денег на него потребуется много, но в российской действительности банки не стремятся выдавать большие суммы в рамках потребительских кредитов. Очень важную роль будет играть заработная плата будущего автовладельца. Если гипотетический заемщик не может похвастаться образцовым кредитным поведением, тогда ему надо быть готовым к отказу банка.
  3. Необходимость поиска поручителей – конечно, можно получить деньги и без них, но процентная ставка будет значительно выше, да и наличие тех, кто готов за вас поручиться, может увеличить сумму кредита.
  4. Трудоемкий процесс оформления – получить потребительский займ, как правило, гораздо сложнее, чем автокредит. Потребуется огромное число документов, то есть бумажная волокита займет много времени и сил.

Сравнительный расчет

Сейчас большинство банков предлагает как автокредиты, так и потребительские. Обычно выбирают ту кредитную организацию, которая выдвигает наиболее выгодные условия. Но для начала нужно понять, какой вид кредита вы желаете получить? Даже сравнив плюсы и минусы, иногда сложно принять решение, так как цифрами эти размышления не подкреплены. Рассмотрим пример – предположим, что некий россиянин решил купить автомобиль за 1 миллион рублей, 600 тысяч у него есть, а 400 – он хочет взять в кредит на 3 года.

 

Характеристика

Вид кредита
Потребительский кредит Автокредит
Сумма кредита 400 000 руб. 400 000 руб.
Срок 36 месяцев 36 месяцев
Процентная ставка (годовая) 15,5 % 10,7 % (для новых авто, попадающих под программу государственного субсидирования)
Ежемесячный платеж 13 964 руб. 13 039 руб.
Сумма переплаты 102 714 руб. 69 392 руб.

Таким образом, разница в переплате составит: 102714 — 69392 = 33322 рубля. То есть стоимость автокредита ниже, чем потребительского. Но автозайм предполагает дополнительные расходы по КАСКО.

Важно: в расчет не включена сумма страхования авто. Сегодня требования, касающиеся обязательности и срока КАСКО при автокредите, в разных банках сильно отличаются. Одни обязывают приобретать страховку только на один год, другие – на весь срок кредита. Некоторые банки разработали новые решения, заменяющие КАСКО, причем их стоимость существенно меньше.

В настоящее время процентные ставки по потребительским кредитам сильно снизились, особенно если вспомнить 2015 год, когда заем можно было получить только под 20-25 %. Поэтому стоит спокойной взвесить все «за» и «против», чтобы принять решение, какой вариант лучше для вас – автокредит или потребительский. Некоторые банки предлагают примерно равные ставки по обоим видам кредитования, тогда следует обратить внимание на другие условия. Также важным будет момент с оформлением КАСКО. Некоторых людей отталкивает в автокредите обязательность страхования. Конечно, мало кто хочет расстаться с немалой суммой денег, необходимой на него. Но с другой стороны, вы вкладываете в собственное спокойствие и защищенность. Представим ситуацию – вы попали в ДТП на новом авто, за которое не выплачен кредит. Перспективы довольно безрадостны. Если вы будете являться виновником, то придется платить за ремонт машины, но и кредитные платежи вам никто не отменит. КАСКО же решит все проблемы.

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Дать на этот вопрос однозначный ответ сложно, в каждой конкретной ситуации роль играет множество нюансов. Обсудим распространенные случаи:

  • Будущему владельцу нового авто не хватает на его покупку небольшой суммы денег. Тогда чаще всего выгоднее оформить потребительский кредит. Почему? Ведь проценты обычно ниже именно по автокредиту. Потому что тогда машина не будет в залоге у банка и вы сможете распоряжаться ею по своему усмотрению без всяких опасений. Также не потребуется и КАСКО. Если необходимая сумма велика, то обычно автокредит взять рациональнее.
  • Гипотетический заемщик считает свое финансовое положение нестабильным, потому что есть, например, риск потерять работу. Опять же выбор стоит сделать в пользу потребительского кредита, потому что в случае автозайма продать свое транспортное средство самостоятельно будет невозможно. Это сделает банк, причем цена продажи авто в таком случае может быть сильно ниже рыночной, так как кредитная организация прежде всего настроена возместить понесенные убытки, а не реализовать вашу машину по максимально возможной цене.
  • Если автовладелец рассчитывает продать машину раньше, чем полностью погасит кредит, то вариант автокредита не подойдет, потому что транспортное средство играет роль залога, да и ПТС обычно хранится в банке.
  • Потенциальный заемщик подходит под условия участия в государственной программе, поддерживающей автокредитование. Тогда выгоднее брать автозайм, так как можно не только получить скидку на автомобиль, но и рассчитывать, что государство выплатит часть процентов по взятому кредиту.
  • Традиционно автокредит будет более целесообразен, чем потребительский, если покупатель финансово стабилен, желает взять деньги под проценты на длительный срок и выбрал дорогое авто. Ведь по статистике большинство автовладельцев все равно предпочитает оформлять КАСКО при покупке новой дорогостоящей машины.

Конечно, рассмотренные случаи не являются руководством к действию. Чтобы определиться, надо максимально трезво оценить ситуацию. Как это сделать? Обратитесь в несколько автосалонов и банков, уточните у них кредитные условия и предполагаемый график платежей.

Важно: имейте в виду, что сравнивать следует не только процентные ставки, но и полную стоимость кредита, а также суммы переплат, потому что зачастую варианты с низкими процентами могут содержать дополнительные расходы, например, на открытие и ведение счета и т.д.

Сохраните статью в 2 клика:


Не существует универсальной схемы для определения наиболее выгодного вида кредитования. Сам заемщик должен расставить приоритеты и рассчитать параметры для своего случая. Иногда автокредит оказывается более подходящим несмотря на оформление КАСКО. Потребительский кредит подойдет для желающих приобрести подержанное авто или для тех людей, кому не хватает на заветную покупку небольшой суммы денег. В любом случае не стоит принимать решение сгоряча, не обдумав возможности и не разложив все по полочкам.