КБМ (ОСАГО) — таблица, что это такое, как узнать коэффициент бонус-малус?

Каждому автомобилисту известно, насколько сложно разобраться в правилах оформления ОСАГО. Взять хотя бы стоимость страховки. Для ее определения используется множество тарифов и коэффициентов, и не каждый сможет точно рассчитать расходы на автостраховку. Однако один из факторов, влияющих на ее цену, заслуживает особого внимания, поскольку он непосредственно зависит от самого водителя. Это КБМ, так называемый коэффициент безаварийной езды. Мало кто из людей, далеких от сферы страхования, возьмется за его вычисление. Между тем, чтобы сократить затраты на ОСАГО, крайне важно понимать, как проводится расчет этого показателя и каким образом можно на него повлиять.

Поэтому в качестве пособия для всех автомобилистов мы подготовили материал про «загадочный» и далеко не всем понятный КБМ. Ниже будет расшифрован этот термин, даны пояснения по поводу его предназначения, описан порядок расчета, изменения и проверки КБМ, а также приведена таблица с его значениями.

Что такое КБМ в ОСАГО?

Расшифровку понятия КБМ стоит начать с того, что это аббревиатура, а полное название звучит как «коэффициент бонус-малус». С латинского «bonus» — это хороший, а «malus» — плохой, и названный таким образом коэффициент имеет двоякий характер. Он может как повышать цену полиса ОСАГО, так и снижать ее в зависимости от количества аварий, в которые попадал водитель. Чем больше таких страховых случаев было в его биографии, тем дороже будет следующая страховка. И наоборот, чем дольше удавалось обходиться без ДТП, тем больше скидка, предоставляемая водителю. Стоит заметить, что цена меняется значительно.

Можно привести еще несколько дополнительных определений бонуса-малуса, получивших широкое распространение:

  • Система скидок за ответственное вождение.
  • Рейтинговая система, в основе которой прежние водительские заслуги страхователя и негативный опыт участия в дорожном движении.
  • Определение страховой премии исходя из персонального опыта вождения.

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод, что бонус-малус – это скидка или наценка к стоимости ОСАГО в зависимости от добропорядочности водителя.

Определение цены на страховку с учетом количества аварий, в которых участвовал страхователь, широко распространено в развитых странах. За каждое дорожно-транспортное происшествие водитель штрафуется, и страховая премия возрастает, то есть срабатывает малус, а за каждый год отсутствия упомянутых событий повышается класс, и лицо получает поощрение в виде уменьшения премии, то есть бонус.

В России применение КБМ в ОСАГО началось с принятия закона №40 от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Однако автоматизированная система, которая позволила учитывать при расчете страховки количество аварий, была реализована только в 2012 году. Законодательную базу применения в отечественном страховании бонуса-малуса, кроме упомянутого закона, составляет ряд нормативных актов Банка России, в частности принятые 19 сентября 2014 года Указание № 3384-У и Положение № 431-П.

Процедура применения КБМ выглядит следующим образом. Водителю или автовладельцу, исходя из его водительской биографии, присваивается и ежегодно пересматривается класс бонуса-малуса, с учетом которого определяется цена ОСАГО. Другими словами, чем чаще водитель оказывается участником ДТП (соответственно, больше риск проведения выплат по страховке), тем она дороже. Информация о происшествиях с участием водителя может быть получена только из определенного источника. Страховая компания при заключении договора с клиентом должна использовать данные о его прежних страховках, содержащиеся в АИС РСА (автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков). Если водитель стал участником аварии, на следующий год будет применен повышающий коэффициент бонуса-малуса, и страховка подорожает, а при отсутствии происшествий с его участием следующий полис автогражданки станет дешевле.

На сегодня водители разделены на 15 групп с учетом истории участия в ДТП. Каждой из них соответствует определенный КБМ. Он сохраняется независимо от того, оформляется очередной полис ОСАГО в той же страховой компании, что и предыдущий, или в другой. Следует заметить, что рассматриваемый коэффициент применяется при покупке полиса, срок действия которого – год.

В зависимости от вида полиса принято выделять следующие виды КБМ:

  • Коэффициент владельца авто – вычисляется для того, кому принадлежит транспортное средство, и применяется в случае оформления полиса на неограниченное количество лиц.
  • Коэффициент водителя – определяется для каждого, кто допущен к управлению авто. Такой коэффициент применяется при оценке стоимости страховки, оформленной на определенных лиц.

Возможно превращение КБМ собственника в КБМ водителя, но обратная процедура не допускается. Коэффициент бонус-малус может быть также начальным или расчетным. В первом случае речь идет о КБМ, определяемом при заключении предыдущего страхового договора. Он используется для определения коэффициента по новому полису. Расчетный КБМ – это итоговый показатель, который применяется для расчета премии по текущему договору.

КБМ – таблица

Коэффициенты бонус-малус, соответствующие определенным классам водителей, перечислены в Приложении № 1 к Указанию банка России № 3384-У от 19 сентября 2014 года. Их список представлен в виде таблицы КБМ, в которой продемонстрирована динамика изменения класса в зависимости от количества аварий с участием застрахованного лица на протяжении года.

Выглядит это следующим образом:

Класс водителя на момент оформления полиса Коэффициент бонус-малус Класс водителя, присваиваемый через год после оформления полиса ОСАГО, исходя из количества аварий, произошедших по предыдущим договорам страхования
При отсутствии ДТП При 1 аварии При 2 авариях При 3 авариях При 4 и более авариях
M 2,45 M M M M
2,3 1 M M M M
1 1,55 2 M M M M
2 1,4 3 1 M M M
3 1 4 1 M M M
4 0,95 5 2 1 M M
5 0,9 6 3 1 M M
6 0,85 7 4 2 M M
7 0,8 8 4 2 M M
8 0,75 9 5 2 M M
9 0,7 10 5 2 1 M
10 0,65 11 6 3 1 M
11 0,6 12 6 3 1 M
12 0,55 13 6 3 1 M
13 0,5 13 7 3 1 M
Смотрите также:  Общение с сотрудниками ГИБДД — памятка водителю

Отдельные элементы представленной таблицы требуют пояснений. В первом столбце указывается класс собственника ТС или водителя, который установлен ему перед оформлением очередного страхового полиса. Второй столбец содержит соответствующие классам коэффициенты безаварийной езды, то есть размер скидки или штрафа. К примеру, для водителя 1 класса КБМ составляет 1,55, что означает повышение стоимости страховки на 55 процентов. При 7 классе устанавливается коэффициент 0,8, что дает право на скидку в размере 20 процентов. В остальных столбцах указаны классы, которые будут присвоены водителю на следующий год в зависимости от количества ДТП.

Важно: при определении КБМ учитывается не просто количество аварий, в которых виновен водитель или владелец авто, произошедших в период действия страховки, а количество выплат по ОСАГО, произведенных или согласованных страховой компанией по таким авариям.

Для наглядности приведем пример использования данных, содержащихся в таблице. Допустим, собственнику авто установлен 6 класс, которому соответствует КБМ 0,85. Полис ОСАГО будет ему оформлен по цене, равной 85 процентов от номинальной. Если на протяжении года после этого не произойдет ДТП с участием этого лица, его класс при оформлении следующей страховки возрастет до 7, а коэффициент скидки составит 0,8, то есть за полис на будущий год нужно будет заплатить еще на 5 процентов меньше — 80%. В противном случае происходит снижение класса. При наличии одного страхового случая, то есть аварии по вине застрахованного водителя, вследствие которой осуществляются выплаты по ОСАГО, класс снижается с 6 до 4, и КБМ будет установлен на уровне 0,95. Если произойдет два ДТП, присваивается второй класс и коэффициент 1,4. По мере дальнейшего увеличения количества таких происшествий растет и штраф КБМ.

Таким образом, за год безаварийной езды можно улучшить свой статус в глазах страховой компании на один класс и получить дополнительно 5 процентов скидки. Если же случается ДТП, происходит снижение сразу на несколько классов.

Для чего нужен КБМ?

Система коэффициентов бонус-малус предназначена прежде всего для стимулирования заинтересованности автовладельцев в более ответственном вождении. С каждой следующей аварией затраты на приобретение ОСАГО возрастают, а чтобы восстановить свой класс и получить скидку на страховку, потребуется немало лет безаварийной езды.

Кроме того, благодаря КБМ страховая компания определяет, насколько прибыльный или убыточный клиент ей достается. Если водитель замечен в многочисленных авариях, велика вероятность, что придется в очередной раз выплачивать страховку. А при отсутствии ДТП в течение нескольких лет, скорее всего, страховой компании не придется платить и в этот раз.

Следует также упомянуть о так называемом «эффекте франшизы», который возникает в процессе применения системы бонус-малус. Чтобы не испортить свою водительскую репутацию и не утратить свой класс и КБМ, автовладельцы нередко отказываются от обращения в страховую компанию за возмещением незначительных убытков от ДТП.

Как рассчитать КБМ ОСАГО?

Чтобы рассчитать КБМ ОСАГО, необходимо прежде всего собрать информацию о прошлом опыте страхования. Коэффициент будет определен правильно только при условии, что данные получены из автоматизированной системы отечественного союза автостраховщиков (АИС РСА), содержащей сведения о страховых договорах за период с января 2011 года. Для этого потребуются данные о ФИО, дате рождения и реквизитах водительского удостоверения.

Бонус-малус рассчитывается по таблице, содержащейся в Приложении к Указанию банка России № 3384-У, с учетом данных о предыдущих авариях по вине застрахованного лица и присвоенном ему при заключении последнего договора классе.

Алгоритм расчета КБМ по текущему страховому полису выглядит следующим образом:

  • 1 этап – определение класса водителя, присвоенного при заключении предыдущего договора, и соответствующего ему коэффициента. Если полисов, в которые это лицо вписывалось в качестве собственника авто или водителя, было несколько одновременно, принимается во внимание худший показатель КБМ.
  • 2 этап – подсчет количества страховых выплат по ДТП, виновником которых стал водитель.
  • 3 этап – расчет нового коэффициента по таблице.

Порядок проведения вычислений отличается в зависимости от того, вписаны в полис конкретные лица, которым предоставляется право водить машину, или их круг неограничен.

Если страховка оформляется на несколько человек, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется по каждому из них отдельно. При расчете стоимости полиса осуществляется выбор максимального КБМ, то есть выбирается худший из вариантов. К примеру, из двоих водителей, вписанных в полис, у одного 4 класс, а у другого 7. В этом случае стоимость ОСАГО будет определяться с меньшей скидкой, то есть по 4 классу.

Важно: бонус-малус – это персональный коэффициент, связанный непосредственно с водителем, а не с транспортным средством. Поэтому в случае наступления страхового случая (аварии) по полису, выданному на несколько человек, КБМ снижается не у всех этих водителей, а только у того из них, кто виновен в ДТП.

При оформлении полиса без указания конкретных лиц, которые допускаются к управлению авто, класс и, соответственно, коэффициент бонус-малус определяются по информации о владельце транспортного средства. Класс присваивается только ему. Если сведения о прежних договорах на имя собственника в отношении конкретного авто отсутствуют, устанавливается 3 класс и коэффициент 1.

В некоторых случаях КБМ не рассчитывается или признается равным единице, то есть на полис нет ни скидки, ни штрафа:

  • При оформлении полиса на авто, зарегистрированное за рубежом.
  • Когда приобретается «транзитная» страховка, то есть кратковременная (на период до 20 дней), при следовании к месту проведения техосмотра или регистрации.
Смотрите также:  Обгон на пешеходном переходе – штраф

В случае перерыва в оформлении автогражданки продолжительностью более года КБМ обнуляется, то есть при покупке следующего полиса автовладельцу присваивается 3 класс и применяется коэффициент 1, как при первом приобретении страховки. Все ранее накопленные штрафы и бонусы в этом случае будут утрачены.

При определении КБМ следует также принимать во внимание следующие аспекты:

  • Все страховые выплаты по одному происшествию учитываются как одна.
  • Принимаются во внимание сведения по полисам, действовавшим не больше года назад перед оформлением новой страховки.
  • Если информация о страховых случаях предоставляется по нескольким договорам одновременно, класс определяется с учетом общего количества страховых возмещений по страховкам, действовавшим не более года назад, а также класса, установленного по последнему из договоров, срок действия которых закончился.
  • По досрочно прекращенному договору учитываются сведения о проведенных выплатах страховки за время его действия. Если их не было, класс не повышается, а сохраняется тот же, что и на момент оформления разорванного договора.
  • Скидку или штраф получает не транспортное средство, а человек. Поэтому при смене авто КБМ водителя за ним сохраняется.
  • Если водитель вписан в полис не при оформлении, а позже, при покупке следующей страховки его класс не улучшится.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА?

Для получения информации, содержащейся в автоматизированной системе Российского союза автостраховщиков (РСА), следует на сайте этой организации оформить соответствующий онлайн-запрос.

Чтобы узнать свой КБМ, необходимо пройти специальную процедуру. Суть ее состоит в том, что в форму, размещенную на сайте РСА, заносится следующая информация:

  • Тип собственника авто: юридическое или физическое лицо.
  • Вид страхового договора: с ограничением количества водителей или без него.
  • Сведения о водителе: ФИО, дата рождения, номер и серия водительских прав.
  • Дата, с которой начал действовать договор или в него добавили водителя.

После внесения всех необходимых данных следует подтвердить код безопасности. Чтобы проверить скидку по ОСАГО, заявитель должен также дать согласие на обработку своих персональных данных. Когда все эти операции произведены, выдается запрашиваемая информация.

Если не удалось проверить КБМ водителя по базе РСА, это может быть вызвано одной из следующих причин:

  • Допущена ошибка. Чтобы это установить, следует проверить правильность внесения данных.
  • Водительские права были заменены, и по новому документу коэффициент отсутствует. В таком случае необходимо проверить КБМ по старому удостоверению.

Как изменить неверный коэффициент бонус-малус?

Оформляя страховой полис ОСАГО или изучая информацию, содержащуюся в информационной системе РСА, можно столкнуться с тем, что заработанный бонусный КБМ не соответствует показателям безаварийной езды или даже полностью утрачен и приведен к начальному показателю 1. Прежде чем рассказать о способах решения этой проблемы, рассмотрим основные причины, которые могут привести к ошибкам в расчете бонуса-малуса:

  • Ликвидация страховой компании. В этом случае сведения о последнем договоре могли быть не внесены в базу данных РСА.
  • Ошибка персонала. Нельзя исключать и человеческий фактор. Сотрудники страховщика могли неверно ввести в систему данные о КБМ.
  • Путаница при наличии нескольких страховых договоров одновременно. Если на протяжении последнего года водитель был вписан в два полиса и больше, может возникнуть, к примеру, следующая ситуация. В одном договоре водитель один, а во втором — кроме него вписаны другие лица, у которых класс ниже. Поскольку КБМ по полису определяется по самому низкому классу, он может быть впоследствии ошибочно применен к водителю с более высоким коэффициентом.
  • Замена водительского удостоверения. В базе данных РСА могли остаться данные о старых правах.

Если выяснилось, что КБМ не соответствует действительности, следует предпринять определенные меры по исправлению коэффициента. Первое, что нужно предпринять, — это подать заявление о восстановлении бонус-малуса. Обратиться с ним можно непосредственно к своему страховщику, однако лучше это сделать через РСА. Форма заявления размещена на сайте организации. Достаточно ее заполнить, указать обстоятельства дела и отправить по электронной почте. К заявлению прилагаются копии паспорта или другого удостоверения личности, а также водительских прав. Не лишним будет также приложить копии предыдущих страховых полисов в качестве подтверждения своей правоты. Следует заметить, что союз автостраховщиков, который ведет информационную систему ОСАГО, не имеет отношения к содержащимся в ней данным. Вносить их в базу данных, а также исправлять могут исключительно страховые компании. РСА выступает в этом случае только в роли посредника между ними и водителями.

Заявление об исправлении коэффициента бонус-малус рассматривается в союзе автостраховщиков в течение 30 дней, по истечении которых должен даваться официальный ответ. Если после обращения в РСА ошибку в КБМ не исправили, можно подать соответствующий иск в суд. При этом потребуется собрать комплект документов, подтверждающих бонус-малус, в том числе копии договоров ОСАГО, справки страховых компаний и копии прав вписанных в полисы водителей.

Для успешного восстановления КБМ следует учитывать следующие нюансы:

  • При ликвидации страховой компании сохраняется возможность исправить неверно указанный коэффициент. Чтобы увеличить свои шансы на успех, стоит дополнить соответствующее заявление копиями полиса, оформленного в ликвидированной компании, и предыдущих полисов. Если осуществлялась смена страховщика, можно обратиться к тому, который еще действует, для получения справки о безаварийной езде за период страхования в этой компании. Кроме того, не помешает и подтверждение из Госавтоинспекции об отсутствии ДТП.
  • Полномочия по исправлению данных в РСА АИС предоставлены исключительно той страховой компании, которая оформила полис ОСАГО.
Смотрите также:  Наезд на пешехода - ответственность

Чтобы избежать появления ошибок в КБМ или хотя бы свести их к минимуму, водителю следует быть внимательным при оформлении документов. Если в период действия автогражданки произошла замена водительских прав или изменение каких-либо других сведений, содержащихся в полисе, например фамилии, необходимо незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию. Если этого не сделать, в базе РСА будут недостоверные данные.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим часто задаваемые вопросы по теме.

Каков максимальный КБМ?

Максимальный КБМ по ОСАГО может быть достигнут при условии, что водитель не попадал в аварии 10 лет. В этом случае ему присваивается 13-й класс и коэффициент бонус-малус 0,5. Такой добросовестный автомобилист получает скидку в размере половины цены ОСАГО. Противоположная ситуация – ежегодные неоднократные ДТП по вине владельца страхового полиса. Предельный штраф по КБМ может для него составить дополнительные 145 процентов к базовой стоимости страховки.

Класс 3 КБМ 1 — что это значит?

Бонус-малус представляет собой рейтинговую систему, которая реализуется через присвоение водителям классов и их ежегодное повышение за отсутствие ДТП. Чем выше будет установленный класс, чем больше скидка на ОСАГО. При этом отправной точкой считается 3-ий класс, которому соответствует показатель КБМ 1. Это означает, что страховка оформляется по ее номинальной стоимости, без скидок за безаварийность или штрафов. Именно 3-ий класс присваивается водителям, приобретающим страховой полис впервые. Если на протяжении года после этого страховых случаев не происходит, при переоформлении страховки класс повышается до 4-ого, а КБМ составляет – 0,95, а это означает, что водитель получает скидку в размере 5%. Еще через год без ДТП присваивается 5 класс, дальше шестой и так до 13. Если же наступают страховые случаи, происходит обратный процесс, то есть класс снижается.

Класс 3 присваивается также в случае, когда страхование прерывается более чем на год. При покупке следующего полиса ранее установленный класс не принимается во внимание, и расчет стоимости производится, как при первичном оформлении.

Где в полисе указывается КБМ?

До 2018 года законодательство не требовало обязательно указывать коэффициент бонус-малус в бланке страхового полиса ОСАГО. Однако такое правило может устанавливаться внутренними актами страховой компании. При этом место, в котором сотрудники страховщика указывали, какая наценка или скидка положена застрахованному лицу, зависит от вида полиса. Если страховка оформляется без ограничения доступа к управлению авто, КБМ его владельца проставляется преимущественно в графе «Особые отметки», а когда оформляется полис на несколько водителей, личный коэффициент каждого из них указывается напротив фамилии.

Однако с января 2018 года вводится новая форма полиса ОСАГО. Наряду с другими изменениями в нем появилась графа, в которой указывается класс каждого водителя, вписанного в документ. Теперь в блоке с информацией о лицах, допущенных к управлению авто, после ФИО и данных водительского удостоверения следует вписывать класс на начало годового срока страхования. Кроме того, появился пункт, где приводится расчет страховой премии. Здесь будут указываться все коэффициенты, которые применяются для определения цены полиса, в том числе КБМ.

Старые бланки полисов можно продолжать использовать параллельно с новыми до 1 июля 2018 года, но с этой даты должен быть осуществлен полный переход на обновленные образцы.

Важно: данные об итоговом коэффициенте бонус-малус в обязательном порядке должны содержаться в заявлении, заполняемом при оформлении нового страхового договора или продлении его действия.

Можно ли сохранить КБМ при ДТП?

Само по себе участие в аварии не приводит к снижению КБМ. Во-первых, должна быть доказана вина лица, вписанного в полис, в дорожно-транспортном происшествии. Жертвы нарушений, допущенных другими водителями, не теряют своего рейтинга. Им не снижают класс, и, соответственно, коэффициент бонус-малус не повышается. Таким образом, можно избежать подорожания полиса ОСАГО при ДТП тем лицам, которые невиновны в произошедшем.

Кроме того, чтобы появились основания для пересмотра коэффициента, должен наступить страховой случай, то есть при определении КБМ учитываются исключительно случаи проведения страховщиком выплат по полису. Поэтому автовладельцы нередко пользуются возможностью избежать снижения класса водителя путем отказа от обращения в страховую компанию для получения выплат по полису ОСАГО. Как правило, это происходит при незначительном вреде, причиненном ДТП, или когда удается достичь договоренности между участниками аварии о выплате компенсации. В результате дорожно-транспортное происшествие не фиксируется страховой компанией, информация о нем не вносится в информационную систему, и факт аварии никак не влияет на класс и КБМ водителей.

Сохраните статью в 2 клика:


Итак, КБМ представляет собой коэффициент повышения или снижения стоимости годового полиса ОСАГО в зависимости от количества аварий, в которых виновен водитель. При этом учитываются только те ДТП, по которым проведена выплата страховых премий. За каждый год безаварийной езды скидка на оформление страховки возрастает, а с каждой новой аварией увеличивается штраф. Данные о присвоенном КБМ содержатся в специальной информационной системе союза автостраховщиков, и получить их можно онлайн на сайте организации.