Как можно продать долг коллекторам?

Количество долгов по кредитным обязательствам растет с каждым годом. Кредитные учреждения часто не справляются с таким потоком и часть долговых обязательств передают коллекторским агентствам. Деятельность по взысканию долгов с физических лиц осуществляется коллекторами сравнительно недавно. Поэтому процедура имеет свои нюансы.

Срок давности по кредитной задолженности

Исковая давность по кредиту – это право кредитора взыскать задолженность в течение определенного времени. В соответствии с Гражданским законодательством срок исковой давности равен 3 годам и начинает течь с момента последней транзакции. Хотя судебная практика касаемо этого вопроса разделилась. Верховный и Высший Арбитражный суды придерживаются мнения, что отсчет должен производиться с момента последнего платежа или иного действия, свидетельствующего о признании долга. В решениях судов низшей инстанции можно встретить противоположную точку зрения – исчисление срока начинается с момента окончания действия кредита (например, если кредит был предоставлен на 3 года, то исковая давность начинает исчисляться после этого времени).

Следует также отметить, что не каждое действие является признанием долга. Звонки, почтовое уведомление о задолженности и подобное, когда нельзя четко установить наличие контакта с должником, всегда можно оспорить в судебном порядке.

Заключение соглашения о реструктуризации, заявление об отсрочке платежа являются весомыми аргументами, чтобы сроки начали исчисляться с этого момента.

Важно: по истечении трехлетнего периода кредитная или иная организация, занимающаяся взысканием долгов, в судебном порядке не может требовать выплаты долга. Но банк или коллекторы вправе требовать долг по истечении 3 лет иными законными способами. Передача задолженности коллекторам не приостанавливает срок исковой давности.

Кто может продать долг и кому?

Переуступка долга осуществляется как кредитной организацией, так и физическим лицом. Банк продает кредитную задолженность коллекторскому агентству за определенный процент. Иными словами, банк передает долг коллекторам, а те, в свою очередь, выплачивают определенную сумму (меньше, чем долг и проценты). При успешной работе с должником новый кредитор получит полностью сумму долга, проценты и штраф за просрочку платежей.

Передача долговых обязательств допускается, если условие о переуступке долга прописано в кредитном договоре. В противном случае такой договор цессии считается незаконным.

В случае переуступки погашение долга осуществляется новому кредитору. Иногда коллекторские организации работают по агентскому договору. В такой ситуации переуступка долга не осуществляется. Следовательно, погашение задолженности осуществляется банку.

Продавцом долгового обязательства вправе быть и физическое лицо. Тогда уступка производится по договору займа. Покупателем долговых обязательств, как правило, являются коллекторские организации.

В соответствии с ФЗ № 230 от 3 июля 2016 года « О коллекторах…» деятельность таких фирм должна осуществляться в рамках закона. В случае нарушения законодательных норм должник может обратиться в правоохранительные органы за защитой своих прав.

По своей природе такие агентства должны действовать на психологическом уровне и без применения действий, признающихся уголовным правом противоправными. На практике в небольших частных конторах работают бывшие рэкетиры или иные преступные единицы. Поэтому их деятельность зачастую ведется вразрез с законодательством.

Как продать долг коллекторам?

Продать долг коллекторам можно тремя способами:

  • до вынесения судебного решения;
  • на основании исполнительного листа;
  • на основании договора займа.

Досудебная стадия

В зависимости от политики банковского учреждения долг может быть продан в любое время с момента образования задолженности. Как правило, банки идут на уступку: сначала напоминают о просрочке платежей, присылают письменные уведомления, связываются по оставленным номерам телефонов. В случае, если должник не выходит на связь, а сумма долга не гасится, кредитная организация может переуступить долговое обязательство сторонней фирме.

Важно: возможность цессии должна быть оговорена в кредитном договоре.

Согласие должника на перемену кредитора не требуется, но необходимо уведомление о производимых действиях. В случае, если должник не будет своевременно извещен об изменениях, он освобождается от ответственности за просрочку платежа (при внесении суммы долга на счет первоначального кредитора).

По исполнительному листу

Исполнительный лист – это документ, выдаваемый на основании вступившего в законную силу решения суда. В нем указываются данные должника и взыскателя (до переуступки взыскателем является банк) и сумма долга. Взыскание дополнительных комиссий и штрафов не допускается.

После заключения договора цессии право требовать выплату долга переходит новому кредитору – коллекторскому агентству. В таком случае коллекторской фирме необходимо обратиться в суд в пределах срока исковой давности с заявлением о перемене лиц в обязательстве по договору цессии. На основании представленных бумаг суд вынесет определение о замене должника в исполнительном производстве. Это необходимо для того, чтобы взысканная задолженность не была зачислена на расчетный счет первоначального взыскателя (банка), так как именно он указан в исполнительном документе. Особенностью взыскания долга по исполнительному листу является возможность получения денег с реализации имеющегося имущества.

По расписке

Расписка и договор займа по своей правовой природе дополняют друг друга. Расписка является документом, свидетельствующим о передаче денежных средств заемщику. В договоре оговариваются ключевые моменты сделки.

Срок исковой давности по обязательствам, имеющим окончательный срок исполнения, начинает течь с этого момента. Например, если сумма была взята в долг на 1 год, то предъявлять требование о взыскании можно по истечении этого срока.

Если долг не возвращается, то займодавец вправе обратиться в суд или передать долговое обязательство коллекторам. Передача долга осуществляется на основании договора цессии. Следует отметить, что долговые обязательства, возникающие на основании договора займа или расписки, можно обжаловать в суде (по безденежности, передаче не всей суммы, при оформлении сделки с пороками воли). В таком случае задолженность для нового кредитора окажется «проблемной». Поэтому коллекторские агентства неохотно выкупают долги по распискам.

Как выкупить долги физических лиц?

Выкуп долга осуществляется путем заключения договора цессии. Цессия – это уступка права требования долга у должника. Существенным условием договора является предмет. Под ним подразумевается действительное обязательственное право или право требования.

Сделка может быть как безвозмездной, так и возмездной. В последнем случае цена определяется соглашением сторон, так как четкого указания на стоимость уступаемого права требования в законе нет.

Сторонами договора выступают:

  • кредитор – лицо, которому задолжал заемщик;
  • новый кредитор (коллекторская организация) – лицо, к которому переходит право требования погашения задолженности в результате переуступки (цессии).

Договор заключается в той же форме, что и первоначальное соглашение. Например, если кредитный договор был в простой письменной форме, то и цессии также. Не допускается переуступка требования, если личности кредитора и должника тесно связаны (например, выплата алиментов) и положения цессии противоречат нормативно-правовым актам.

На заключение договора между новым и старым кредитором не требуется согласие должника, но уведомление о перемене лиц — обязательное условие. После подписания договора полученная сумма долга является собственностью нового кредитора.

Изменение условий кредитного договора, займа или решения суда не допускается. Иными словами, коллекторы не вправе применять к должнику дополнительные штрафные санкции, чем те, что предусмотрены договором по предоставлению займа.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим несколько вопросов, которые встречаются чаще всего.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам?

Согласно ст. 382 ГК РФ кредитор вправе передать долговое обязательство третьему лицу при несоблюдении условий кредитного договора. В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка права требования не должна противоречить условиям кредитного договора и нормативно-правовым актам.

Обязательство переходит в том же объеме и на тех же условиях к новому кредитору. Таким образом, банк может передать долг коллекторам, если такое условие включено в кредитный договор.

Важно: согласно Постановлению № 17 ВС РФ от 28 июня 2012 года долг не может быть передан организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Исключение составляет внесенное в договор условие о возможности уступки долга организациям, у которых нет лицензии.

Банк продал долг коллекторам — что делать?

Первое, что необходимо сделать, — это явиться в банк и узнать об имеющейся задолженности. Если долг действительно передан коллекторам, служащий банка об этом проинформирует.

Выяснив данные коллекторского агентства, нужно действовать следующим образом:

  • узнать, на основании чего осуществляется требование долгов;
  • ознакомиться с договором цессии;
  • попросить копию договора;
  • сверить сумму долга;
  • договориться о сроках погашения образовавшейся задолженности.

При выявлении нарушения прав должник может обратиться в суд.

Важно: гасить образовавший долг следует только после изучения всей документации и получения реквизитов нового кредитора.

Коллекторы вправе обратиться в суд в пределах исковой давности, если должник уклоняется от погашения долга. На основании выданного исполнительного листа в дальнейшем будет осуществляться взыскание. Такой способ дает определенные права: накладывать арест на счета, реализовывать имущество в счет погашения долгов.

Сохраните статью в 2 клика:


Скупкой долговых обязательств занимаются коллекторские агентства. Переуступка долга осуществляется на основании договора цессии. Сделка считается действительной, если не противоречит условиям первоначального договора и иным нормативно-правовым актам.