Не дают кредит – почему?

Большинство людей, желающих взять в банке кредит на различные нужды, сталкивается с проблемой отказа в выдаче денег. Наличие высокого дохода, внушительной заработной платы, незапятнанной кредитной репутации также не может гарантировать получения финансовой помощи.

Как показывает практика, отказ в выдаче займа происходит по самым разным причинам. К тому же в большинстве случаев банковские организации попросту не объясняют причину невыдачи денежных средств. Разберем подробно обстоятельства, по которым не дают кредит в банке, и узнаем, что необходимо предпринять заемщику в случае отказа.

О чем нужно помнить при обращении в банк за кредитом?

Прежде чем обратиться в финансовое учреждение для получения заемных денег, гражданам необходимо изучить некоторую информацию, которая позволит знать нюансы работы кредитных учреждений и минимизировать риски отказов.

Многие люди совершают типичную ошибку, подавая заявки на получение денежных средств одновременно в несколько финансовых учреждений. Важно понимать, что данный факт не останется незамеченным службой банковской безопасности, которая, вероятно, расценит данное деяние как мошенничество. Нужно понимать, что в данном случае вы пытаетесь получить финансовую помощь одновременно в разных организациях. Этот факт с большой долей вероятности не позволит получить деньги, поскольку на заемщика автоматически ложится большая кредитная нагрузка.

В обязательном порядке перед подачей заявки на выдачу займа следует проверить личную кредитную историю. Этот пункт рекомендуется выполнить также и тем гражданам, которые ни разу не брали деньги взаймы у банков. Проверка даст возможность убедиться в том, что вы не являетесь должником, и кредитная история положительная.

Поскольку каждый кредитор считает финансовую дисциплинированность заемщика одним из главных оснований для выдачи денег, перед обращением в банковскую организацию следует погасить задолженность по имеющимся штрафам (УФССП, ГИБДД, прочее). Данные о долгах граждан имеются у службы безопасности банка, поэтому при их наличии отказ в выдаче финансовой помощи неминуем.

Заполняя заявку на получение ссуды, каждый заемщик обязан сообщить действительный номер телефона, а также указать место работы и уровень дохода. Это необходимо сделать для того, чтобы менеджер банка связался с отделом кадров и удостоверился в правдивости предоставленных данных. Нелишним будет предупредить коллег по цеху о возможном звонке из банка, чтобы они не сообщили случайно недостоверные данные.

Перед подписанием договора на получение кредита любая финансовая организация (банк, кредитный союз, прочее) обязана представить гражданам следующие данные:

  • предлагаемую процентную ставку;
  • сроки действия кредитного договора;
  • точную сумму заемных денег и стоимость кредита;
  • график погашения задолженности с указанием суммы минимального обязательного платежа;
  • размеры штрафных санкций за «просрочку»;
  • персональные данные участников кредитного договора.

В случае оформления ипотечного кредита заемщик подписывает два договора, один из которых залоговый. В нем должны иметься следующие данные:

  • адрес расположения залогового имущества;
  • установленная оценочная стоимость предмета договора (дом, квартира, иная жилплощадь);
  • данные о владельце квартиры (прочего недвижимого имущества).

Одним из важных пунктов любого кредитного договора является начисление штрафов в виде пени (процентов) за неисполнение заемщиком кредитных обязательств. Перед подписанием документов следует попросить менеджера банка озвучить их размер, а также просчитать возможные риски.

Важно: каждый заемщик должен помнить, что без его согласия банк не имеет права передавать любую информацию об имеющейся задолженности по соответствующему договору в Бюро кредитных историй. Также БКИ (бесплатно одноразово в течение года) обязано представить по требованию заемщика отчет о личной кредитной истории. При желании данные можно получать неограниченное количество раз за определенную плату.

Почему не дают кредит в банке?

Многие банки на правах ссудодателя оставляют за собой право не разглашать причины отказа в выдаче заемных денег. Это влияет на то, что человек попросту не имеет возможности устранить причины, препятствующие для получения денег. Ниже представлены наиболее типичные из них.

Низкая платежеспособность

Любая финансовая организация, специализирующаяся на выдаче кредитов, должна быть уверена в платежеспособности заемщика, ведь возврат своих денег с процентами является ее основной задачей. По этой причине банк в первую очередь обращает внимание на размер дохода граждан. Следует понимать, что при маленькой зарплате получение наличных денег может быть весьма проблематичным даже при наличии положительной кредитной истории и солидной должности в именитой организации.

Предположим, ежемесячная заработная плата заемщика составляет 37 тыс. рублей, а ему необходимо получить 150 тыс. на 1,5 года под 19% годовых. Около четверти дохода будет уходить на погашение долга (обязательный ежемесячный платеж). При этом следует понимать, что кредитор из остатка зарплаты вычтет расходы на коммунальные платежи, установленный прожиточный минимум, а также имеющиеся кредиты в других банках. Также следует учитывать, что в расчет берется сумма на оплату арендуемого жилья, а также непредвиденные расходы. По этим причинам шансы на получение заемных денег уменьшаются пропорционально уровню остатка дохода. Если необходима небольшая сумма, то ее можно получить с высокой долей вероятности.

При оформлении ипотечного договора или кредита на покупку авто важно сообщить сотрудникам банка о намерении делать значительные взносы, поскольку при наличии у заемщика личных сбережений считается, что деньгами он распоряжаться умеет и оплата долга является первоочередной задачей. Также это указывает на серьезность намерений гражданина и повышает шансы на получение денежных средств.

Плохая кредитная история

Важно понимать, что банк в первую очередь стремится обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, поэтому тщательно проверяется кредитная история каждого из них. Она представляет собой данные, которые указывают на качество исполнения должником принятых обязательств по кредитному договору.

В кредитной истории имеется необходимая информация о заемщике, сумма кредита, срок действия договора, размер процентной ставки и штрафов и данные о кредиторе. Обратите внимание, что банк по запросу получает сведения о прошлых кредитах, которые были у граждан, задержках по их выплатам, наличии штрафов и принудительных взысканий.

Не стоит полагать, что, если человек никогда не брал ссуду в банке и у него отсутствует кредитная история, он может без проблем получить необходимую сумму денег. Финансовая организация не может знать, насколько добросовестным человеком окажется гражданин, который хочет взять деньги в долг, особенно это касается тех лиц, которые хотят получить большую сумму. Банк попросту обезопасит себя от вполне вероятных рисков, что и послужит причиной отказа в выдаче денег.

Несоответствие цели займа

При подаче заявки на выдачу кредитных средств клиентам банка предлагается указать цель их дальнейшего использования. Важно понимать, что для финансовой организации этот вопрос является принципиальным, поэтому следует правдиво и правильно изложить цель, к примеру, написать «потребительские нужды» или «приобретение бытовой техники для дома».

Это связано с тем, что банки для юрлиц и частных потребителей разрабатывают определенные финансовые продукты. Не стоит пытаться взять потребительский кредит, указывая при этом цель «реструктуризация имеющегося кредита», поскольку это является совершенно иным коммерческим предложением банка для своих клиентов.

Чтобы открыть свой бизнес и получить небольшой кредит на его развитие, потребуется банку предоставить бизнес-план, который сможет убедить его представителей в прибыльности предприятия. Если человек уверен в этом, останется официально зарегистрировать свою организацию, после чего оформить заявку на получение денег.

Если потребуется небольшая сумма на приобретение, скажем, грузового транспорта или оборудования для производства, можно сразу обратиться к руководству банка, грамотно провести переговоры и честно сообщить, что именно нужно приобрести. Смелую идею могут одобрить, и вы получите деньги на развитие собственного дела.

Наличие проблем с законом

Несложно догадаться, что человек, осужденный за преступление и имеющий судимость, практически не может рассчитывать получить деньги в кредит. Банки принципиально не желают иметь дело с заемщиками, у которых ранее имелись проблемы с законом, тем более с лицами, отбывшим наказание за совершение экономических преступлений.

Это в первую очередь связано с тем, что финансовая организация не желает давать деньги в долг людям, которые могут совершить различные махинации. Любому банку нужны гарантии, что человек, который получит деньги, не нарушит закон, поэтому, как правило, с данной категорией лиц попросту не связываются.

Наличие открытых кредитов

Непогашенные кредиты могут стать веским основанием, чтобы человек получил отказ в выдаче очередной ссуды. Тем не менее ряд банков по определенным причинам идет навстречу клиентам при условии их платежеспособности и наличия залогового имущества.

При задолженности перед несколькими банками одновременно важно иметь положительную кредитную историю и отсутствие просрочек по обязательным выплатам. В этом случае шансы получить очередной «транш» возрастают.

Причиной отказа в получении финансовой помощи от банка, как ни странно, могут стать досрочно погашенные задолженности перед финансовыми организациями. Это объясняется тем, что человек, у которого есть несколько досрочно закрытых кредитов, любому банку будет просто невыгоден, поскольку последний не получит свою прибыль в полном объеме.

Немногим ранее действовал соответствующий запрет на досрочное закрытие (погашение) имеющейся задолженности по кредиту. На сегодняшний день подобные банковские моратории отменены на законодательном уровне, поэтому каждый заемщик имеет право полностью погасить задолженность в удобное для него время (хоть через сутки после подписания кредитного договора).

Предоставление ложных данных

Нередко люди, желающие получить заемные средства в банке, идут на обман, заведомо предоставляя ложные сведения о себе. Это связано с тем, что у них есть некоторые основания, которые повлекут за собой отказ со стороны банка.

Такие заемщики, как правило, уже считаются неблагонадежными по причине плохой кредитной истории (или если у них невысокий уровень официального дохода, который не позволяет получить ссуду). Чтобы взять деньги в банке, люди часто совершают мошеннические действия, предоставляя поддельные документы или справки о доходах.

Важно: недостоверными данными также будет считаться случайная опечатка, поэтому важно очень внимательно проверить поданные сведения, чтобы банковские сотрудники имели возможность уточнить их.

Если заемщик в банке запрашивает слишком большую сумму и при этом его зарплата несоизмеримо мала, этот факт также может вызвать подозрение. При общении со специалистом финансовой организации важно точно отвечать на вопросы. Не стоит вести себя излишне дружелюбно, поскольку это также может привести к отказу в получении заемных денег. Обратите внимание, что, помимо отказа в получении денег за предоставление недостоверных данных, человек может быть привлечен к уголовной ответственности, если он будет уличен в мошенничестве.

Особенности социального статуса

Социальный статус отображает уровень жизни человека и говорит о его благонадежности и финансовой состоятельности. В этой связи данный фактор является одним из важных, которые берутся во внимание при вынесении банком решения о выдаче займа. Представители финансовой организации учитывают следующие факторы:

  • семейное положение заемщика;
  • возраст человека;
  • количество недееспособных членов семьи и детей;
  • наличие личного имущества (авто, недвижимость, иные активы);
  • сфера деятельности, уровень дохода, общий стаж работы;
  • общая сумма обязательных ежемесячных платежей заемщика.

Рассмотрим подробнее, как банк определяет благонадежность потенциального клиента. Начнем с возраста заемщика. Молодым людям 30-45 лет с большей вероятностью может быть выдан кредит, поскольку они наиболее платежеспособные.

Поскольку кредит обычно выдается с 18 лет, банковские сотрудники рассматривают человека с точки зрения его финансовой состоятельности. Студенты имеют небольшие шансы для получения займа. То же касается граждан пенсионного возраста, тем не менее для этой категории лиц многие банки разработали специальные кредитные программы с очень интересными условиями и низкой процентной ставкой.

Заемщики, состоящие в официальном браке, считаются более благонадежными для банка, нежели лица, не имеющие своей семьи. Тем не менее, чтобы получить кредит, оба супруга должны иметь официальное место работы с определенным доходом.

Важным обстоятельством для получения денег в долг по кредиту является количество иждивенцев в семье заемщика. Нужно понимать, что банк принимает во внимание количество детей, что говорит о стабильности заемщика.

Что касается личного имущества, то наличие собственных активов сыграет на руку заемщику. Следует также понимать, если у клиента в возрасте 32-35 лет нет собственного автомобиля и жилья, банк рассматривает его как неблагонадежного. Причина в том, что к этому возрасту (как предполагает банк) человек должен уметь зарабатывать деньги и иметь все необходимое для жизни. Если активы отсутствуют, считается, что человек не умеет распоряжаться своими доходами и не справится с взятыми на себя обязательствами.

Достаточно сложно получить кредит беременным, инвалидам, а также людям, злоупотребляющим спиртными напитками и наркотиками. Основной целью банка является получение прибыли, поэтому никто оказывать финансовую помощь безвозмездно, связанную с определенными рисками, не будет.

Важно: если человек берет кредит по месту постоянного проживания, это может сыграть ему на руку. Получить деньги в банке можно также и при наличии временной регистрации, при этом договор займа оформляется на срок, не превышающий ее длительност, при условии, что банковское отделение расположено вблизи места фактического проживания заемщика (постоянной регистрации).

Пребывание в черном списке банка

Наличие плохой кредитной истории может привести к тому, что заемщик автоматически попадает в черный список банка. Тем не менее существует несколько способов получить деньги от финансовых организаций. Одним из них является обращение к кредитному брокеру. В данном случае шансы получить деньги возрастают многократно, однако следует помнить, что за выдачу кредита брокер возьмет причитающиеся ему проценты за проделанную работу.

Также заемщик может обратиться в микрофинансовое учреждение, где ему практически без промедлений выдадут нужную сумму, однако следует знать, что в таких организациях процентная ставка значительно выше, чем в банках. Поскольку кредитную карту оформить легче, чем потребительский кредит, можно попробовать воспользоваться этим способом. Не следует прибегать к услугам частных инвесторов, поскольку у них очень высокая процентная ставка, а также существует большая вероятность того, что вы столкнетесь с мошенниками.

Что делать, если отказывают в кредите?

Многие заемщики интересуются вопросом о том, как поступить, если они получили отказ от банков в выдаче кредита. Несложно догадаться, что, если не удалось получить деньги в разных финансовых организациях, причиной тому могут стать общие обстоятельства. Для начала следует подумать, может ли ваше поведение вызвать недоверие у сотрудников банка, а в случае необходимости нужно его подкорректировать. Следующее, что в обязательном порядке рекомендуется сделать, — это пересмотреть документы, которые заемщик предоставляет банковскому менеджеру.

Оцените свой реальный доход, который можно подтвердить документально, и оцените размер запрашиваемой в банке суммы. Возможно, она слишком велика. В этом случае можно обратиться в финансовую организацию с просьбой выдать меньший кредит.

Запросите в БКИ отчет по личной кредитной истории, который будет доставлен на адрес электронной почты в течение 10 дней. Нужно внимательно изучить полученную информацию, поскольку нередко причиной отказа в выдаче необходимой суммы может стать техническая ошибка.

Также заемщики должны знать, что, обращаясь в крупные банки, следует быть готовымми к тщательной проверке и высокому проценту отказов. Поэтому можно посетить небольшую финансовую организацию, в которой с высокой долей вероятности выдадут деньги на приемлемых условиях.

Многие граждане даже не догадываются, что получить кредит можно в банке, в котором обслуживается предприятие, где они трудятся. Поскольку человек получает зарплату в определенной финансовой организации, шансы получить у нее ссуду достаточно высоки. Также следует знать, что те банки, в которых заемщик ранее брал кредит (при условии хорошей кредитной истории), с удовольствием выдадут нужную сумму на выгодных условиях.

Сохраните статью в 2 клика:


Банковские клиенты, у которых хорошая кредитная история, высокий уровень достатка и отсутствует темное прошлое, имеют достаточно высокие шансы на получение кредита. Важно помнить, что любая попытка обмануть банк может обернуться для человека серьезными последствиями.