Исковая давность по кредитной задолженности — исчисление сроков, последствия пропуска

Кредиты – распространенное явление в современной жизни. Одни исполняют взятые на себя обязательства вовремя, другие нарушают условия кредитного договора в силу определенных факторов. Поэтому часто встает вопрос: «В течение какого времени банк вправе вернуть долг по кредиту?».

Что такое срок исковой давности?

Исковая давность – это время, отведенное законом для восстановления нарушенного права через суд. Срок исковой давности является императивной нормой, не подлежащей корректировке сторонами соглашения.

Срок исковой давности разделяют на:

  • Общий – 3 года с момента обнаружения нарушенного права.
  • Специальный – может быть больше или меньше 3 лет.

Временных ограничений по обращению за восстановлением нарушенных прав не предусмотрено по требованиям:

  • О защите личных неимущественных и нематериальных прав;
  • Вкладчиков о выдаче внесенных денежных средств;
  • О возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни;
  • Иным требованиям, установленным законодательством.

Течение срока (по общему правилу) приостанавливается при:

  1. Случаях непреодолимой силы. Например, нахождение в зоне боевых действий.
  2. Прохождении службы в Вооруженных силах страны.
  3. Предоставлении отсрочки исполнения обязательств на основании моратория Правительства РФ.
  4. Приостановлении действия законодательного акта, регулирующего спорные правоотношения.
  5. Привлечении медиатора для разрешения конфликтной ситуации.
  6. Оставлении иска без рассмотрения в уголовном деле.

После приостановления течение срока продолжается. В случае перерыва (признание долга, заключение соглашения о выплате и т.д.) отсчет времени начинается заново.

Есть ли срок давности по кредитам?

Неисполнение кредитных обязательств заемщиком – основание для обращения в суд. Восстановление нарушенного права осуществляется в установленный гражданским законодательством срок, равный 3 годам.

Когда начинается отсчет времени?

По общему правилу отсчет срока исковой давности начинается с момента обнаружения нарушенного права. В ситуации с банком нарушением является неисполнение обязательства в установленный период.

Судебная практика по спорам, вытекающим из кредитных обязательств, неоднозначна. Одни суды, в частности, Верховный и Арбитражный, придерживаются исчисления срока давности с момента проведения последнего платежа или иного действия, свидетельствующего о погашении образовавшейся задолженности. Например, кредит был взят в феврале 2014 года на 2 года. Последний платеж был произведен в декабре 2014 года. Следовательно, отсчет срока предъявления исковых требований закончится в декабре 2017 года.

Другие суды придерживаются ст. 200 ГК РФ при решении таких вопросов. Норма гласит, что по обязательствам с определенным сроком исполнения срок исковой давности начинает течь с момента окончания срока исполнения. Иными словами, отсчет начинается с момента окончания срока кредита, а не с момента образования задолженности. Целесообразнее эту норму применять в отношении займов с обозначенным временем возврата в полном объеме. Например, получение денег в долг у физического лица. В договоре прописано, что долг должен быть возвращен не позднее чем через год. Согласно ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начнет течь с окончания годовалого срока, то есть с момента нарушения права займодавца на возвращение долга. До истечения года норма не может быть применена, так как право на возврат долга не наступило.

Кредитные обязательства имеют такую своеобразную черту, как возвращение долга и процентов определенными ежемесячными платежами. Таким образом, одно большое обязательство состоит из частей по возвращению кредитных денежных средств. Течение исковой давности начинается по каждому неисполненному обязательству отдельно. Например, проценты были уплачены, а тело займа – нет. В таком случае исковая давность начнется с момента неуплаты тела займа (в отношении этого обязательства). В случае, если проценты не будут уплачены в следующем месяце, то срок защиты нарушенных прав начнет течь с этого времени (что касаемо процентов). Иными словами, исковая давность применяется отдельно к каждому неисполненному обязательству и начинает отсчитываться с момента неисполнения.

Также следует учитывать, что не у всех кредитных обязательств имеется определенный срок. Например, кредитные карты без ограничения срока пользования кредитными средствами.

Важно: передача долга коллекторскому агентству не приостанавливает и не прекращает течение срока исковой давности. Например, обязательство по внесению платежей по кредиту перестало выполняться в июне 2016 года. По истечении полугода долг был передан коллекторам. В таком случае коллекторская организация вправе взыскивать долг через суд в течение 2,5 лет. Обусловлено это тем, что на момент покупки долгового обязательства организация знала о нарушении условий кредитного договора.

Какой срок давности по неуплаченным кредитам?

Срок исковой давности по неуплаченным кредитам равен 3 годам. Его изменение не допускается. Положения договора с измененным сроком исковой давности признаются недействительными.

В случае признания долга срок начинает течь заново. Бездействие должника не означает признание долга. Следует отметить, что не любая связь с должником может являться основанием для возобновления исковой давности. Например, сообщение, переданное должнику по телефону. С одной стороны, это может быть расценено как попытка урегулирования возникшей ситуации. С другой — факт общения именно с должником должен быть доказан, так как трубку мог взять посторонний человек, представившийся именем должника. Такой факт доказать достаточно сложно.

Другой пример — извещение должника заказным письмом. Это будет означать, что должник получил письмо, но не факт того, что он ознакомился с его содержимым. Заключение соглашения (например, об отсрочке платежей) или внесение небольшой суммы – факты, однозначно позволяющие начать исчисление срока давности сначала. В таких спорных ситуациях требуется помощь квалифицированных специалистов. Получить юридическую консультацию можно у нас на сайте.

Последствия истечения исковой давности по кредитному договору

Окончание периода времени, предоставленного на защиту нарушенного права, имеет свои последствия как для должника, так и для банка:

  1. Окончание срока исковой давности не означает, что банк простит долг. Кредитное учреждение, предоставившее денежные средства, вправе требовать возвращение кредита и процентов даже после окончания трехлетнего срока. Окончание периода времени, отведенного на юрисдикционную защиту, означает, что банк не вправе рассчитывать на возмещение своих расходов в судебном порядке. Служащие банка могут присылать заказные письма, звонить или иным образом напоминать о невозвращенном долге. Но в такой ситуации закон на стороне должника. Заемщик вправе написать заявление об отзыве персональных данных, тем самым прекратив давление.
  2. Передача долга коллекторам. Банк имеет право передать задолженность коллекторскому агентству по истечении срока исковой давности. Со стороны коллекторов может появиться физическое и психическое воздействие. При незаконных действиях кредиторов должник должен обратиться в полицию или прокуратуру.
  3. Банк может подать в суд и по истечении срока исковой давности. В таком случае необходимо предоставить доказательства того, что срок подачи иска истек. Обусловлено это тем, что во время приема исковых заявлений не проверяются сроки. Поэтому изначально иск принимается к рассмотрению.
  4. Внесение в черный список. В дальнейшем получить кредит в этом же банке будет невозможно.

Когда заемщика могут признать мошенником?

Взятие кредита с намерением его невозврата путем применения нормы об исковой давности признается мошенничеством. Банк помимо подачи гражданского иска вправе обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении должника к ответственности в качестве мошенника.

Злой умысел исключают следующие действия:

  • Обращение в банк с заявлением о своей несостоятельности.
  • Внесение ежемесячных платежей (например, процентов по кредиту).
  • Взятие кредита под залог имущества.
  • Наличие незначительной суммы долга.

Если срок обращения в суд пропущен, привлечь должника по ст. 159 УК РФ нельзя.

Как должнику избежать проблем – советы юриста

Что должен знать заемщик:

  • По истечении трехлетнего периода с момента образования задолженности должник имеет право не возвращать долг банку.
  • Точкой отсчета исковой давности является момент последнего платежа или иного действия, направленного на погашение долга.
  • В случае незаконных действий коллекторов следует написать заявление в полицию или прокуратуру.
  • При подписании кредитного договора нужно внимательно читать условия.
  • Не старайтесь специально уйти от погашения долга путем применения нормы об исковой давности. В такой ситуации банк может обратиться в правоохранительные органы.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим некоторые вопросы, касающиеся срока исковой давности.

Имеет ли банк право требовать возвращение кредита после истечения срока давности?

Требовать вернуть кредит банк вправе даже после окончания срока исковой давности. Это означает, что кредитное учреждение может посылать письма, совершать звонки должнику, напоминая об имеющемся долге, или передать задолженность коллекторам.

В таких ситуациях закон на стороне заемщика. Если банк не успел обратиться в трехлетний срок в суд за взысканием задолженности, то в суде требовать возврата денег он не может. В ином порядке взыскание допускается.

Важно: если должник выплатит долг по истечении 3 лет, то обратно требовать уплаченные средства он не может.

Что делать, если срок исковой давности по кредиту истек после решения суда о банкротстве банка?

Процедура банкротства занимает несколько месяцев. На это время назначается конкурсный управляющий. В этот период времени осуществляется погашение задолженности перед сторонними кредитными организациями и вкладчиками. Расходы покрываются за счет продажи активов банка и кредитных долгов.

Например, был взят кредит на 2 года. Через год банк «А» был объявлен банкротом. Банк «А» переуступил кредитные задолженности банку «С». Должник должен будет выплачивать кредит в оставшийся срок банку «С». Причем при уступке долга условия договора не изменяются. Банк может изменить условия договора, попросить досрочное погашение или провести рефинансирование только с согласия должника. Заемщик имеет право согласиться или отказаться.

До момента официального извещения о смене кредитора оплата производится по реквизитам, указанным в договоре. Должник освобождается от ответственности в случае просрочки платежа, если новый кредитор не сообщил о новых реквизитах. Например, заемщик своевременно совершил платеж по реквизитам банка «А», так как не знал о переуступке долга банку «С». В таком случае платеж будет считаться совершенным вовремя, так как просрочка произошла не по вине должника (не было получено уведомление о смене кредитора и реквизитов для оплаты).

Сохраните статью в 2 клика:


Срок исковой давности начинает течь с момента обнаружения нарушенного права. Так, если задолженность образовалась до момента передачи кредитной задолженности новому кредитору, срок давности начинается с этого времени, а не с передачи кредита новому банку. Исковая давность – это время, в течение которого лицо, права которого нарушены, вправе обратиться (в суд или иной административный орган) за восстановлением нарушенного права. По кредитным обязательствам взыскать долг через суд можно в течение 3 лет с момента образования задолженности.