Как можно продать долг коллекторам?

Количество долгов по кредитным обязательствам растет с каждым годом. Кредитные учреждения часто не справляются с таким потоком и часть долговых обязательств передают коллекторским агентствам. Деятельность по взысканию долгов с физических лиц осуществляется коллекторами сравнительно недавно. Поэтому процедура имеет свои нюансы.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО


Срок давности по кредитной задолженности

Исковая давность по кредиту – это право кредитора взыскать задолженность в течение определенного времени. В соответствии с Гражданским законодательством срок исковой давности равен 3 годам и начинает течь с момента последней транзакции. Хотя судебная практика касаемо этого вопроса разделилась. Верховный и Высший Арбитражный суды придерживаются мнения, что отсчет должен производиться с момента последнего платежа или иного действия, свидетельствующего о признании долга. В решениях судов низшей инстанции можно встретить противоположную точку зрения – исчисление срока начинается с момента окончания действия кредита (например, если кредит был предоставлен на 3 года, то исковая давность начинает исчисляться после этого времени).

Следует также отметить, что не каждое действие является признанием долга. Звонки, почтовое уведомление о задолженности и подобное, когда нельзя четко установить наличие контакта с должником, всегда можно оспорить в судебном порядке.

Заключение соглашения о реструктуризации, заявление об отсрочке платежа являются весомыми аргументами, чтобы сроки начали исчисляться с этого момента.

Важно: по истечении трехлетнего периода кредитная или иная организация, занимающаяся взысканием долгов, в судебном порядке не может требовать выплаты долга. Но банк или коллекторы вправе требовать долг по истечении 3 лет иными законными способами. Передача задолженности коллекторам не приостанавливает срок исковой давности.

Кто может продать долг и кому?

Переуступка долга осуществляется как кредитной организацией, так и физическим лицом. Банк продает кредитную задолженность коллекторскому агентству за определенный процент. Иными словами, банк передает долг коллекторам, а те, в свою очередь, выплачивают определенную сумму (меньше, чем долг и проценты). При успешной работе с должником новый кредитор получит полностью сумму долга, проценты и штраф за просрочку платежей.

Смотрите также:  Исковая давность по кредитной задолженности - исчисление сроков, последствия пропуска

Передача долговых обязательств допускается, если условие о переуступке долга прописано в кредитном договоре. В противном случае такой договор цессии считается незаконным.

В случае переуступки погашение долга осуществляется новому кредитору. Иногда коллекторские организации работают по агентскому договору. В такой ситуации переуступка долга не осуществляется. Следовательно, погашение задолженности осуществляется банку.

Продавцом долгового обязательства вправе быть и физическое лицо. Тогда уступка производится по договору займа. Покупателем долговых обязательств, как правило, являются коллекторские организации.


В соответствии с ФЗ № 230 от 3 июля 2016 года « О коллекторах…» деятельность таких фирм должна осуществляться в рамках закона. В случае нарушения законодательных норм должник может обратиться в правоохранительные органы за защитой своих прав.

По своей природе такие агентства должны действовать на психологическом уровне и без применения действий, признающихся уголовным правом противоправными. На практике в небольших частных конторах работают бывшие рэкетиры или иные преступные единицы. Поэтому их деятельность зачастую ведется вразрез с законодательством.

Как продать долг коллекторам?

Продать долг коллекторам можно тремя способами:

  • до вынесения судебного решения;
  • на основании исполнительного листа;
  • на основании договора займа.

Досудебная стадия

В зависимости от политики банковского учреждения долг может быть продан в любое время с момента образования задолженности. Как правило, банки идут на уступку: сначала напоминают о просрочке платежей, присылают письменные уведомления, связываются по оставленным номерам телефонов. В случае, если должник не выходит на связь, а сумма долга не гасится, кредитная организация может переуступить долговое обязательство сторонней фирме.

Важно: возможность цессии должна быть оговорена в кредитном договоре.

Согласие должника на перемену кредитора не требуется, но необходимо уведомление о производимых действиях. В случае, если должник не будет своевременно извещен об изменениях, он освобождается от ответственности за просрочку платежа (при внесении суммы долга на счет первоначального кредитора).

По исполнительному листу

Исполнительный лист – это документ, выдаваемый на основании вступившего в законную силу решения суда. В нем указываются данные должника и взыскателя (до переуступки взыскателем является банк) и сумма долга. Взыскание дополнительных комиссий и штрафов не допускается.

После заключения договора цессии право требовать выплату долга переходит новому кредитору – коллекторскому агентству. В таком случае коллекторской фирме необходимо обратиться в суд в пределах срока исковой давности с заявлением о перемене лиц в обязательстве по договору цессии. На основании представленных бумаг суд вынесет определение о замене должника в исполнительном производстве. Это необходимо для того, чтобы взысканная задолженность не была зачислена на расчетный счет первоначального взыскателя (банка), так как именно он указан в исполнительном документе. Особенностью взыскания долга по исполнительному листу является возможность получения денег с реализации имеющегося имущества.

Смотрите также:  Как получить автокредит и какие документы нужны для автокредита?

По расписке

Расписка и договор займа по своей правовой природе дополняют друг друга. Расписка является документом, свидетельствующим о передаче денежных средств заемщику. В договоре оговариваются ключевые моменты сделки.

Срок исковой давности по обязательствам, имеющим окончательный срок исполнения, начинает течь с этого момента. Например, если сумма была взята в долг на 1 год, то предъявлять требование о взыскании можно по истечении этого срока.

Если долг не возвращается, то займодавец вправе обратиться в суд или передать долговое обязательство коллекторам. Передача долга осуществляется на основании договора цессии. Следует отметить, что долговые обязательства, возникающие на основании договора займа или расписки, можно обжаловать в суде (по безденежности, передаче не всей суммы, при оформлении сделки с пороками воли). В таком случае задолженность для нового кредитора окажется «проблемной». Поэтому коллекторские агентства неохотно выкупают долги по распискам.

Как выкупить долги физических лиц?

Выкуп долга осуществляется путем заключения договора цессии. Цессия – это уступка права требования долга у должника. Существенным условием договора является предмет. Под ним подразумевается действительное обязательственное право или право требования.

Сделка может быть как безвозмездной, так и возмездной. В последнем случае цена определяется соглашением сторон, так как четкого указания на стоимость уступаемого права требования в законе нет.

Сторонами договора выступают:

  • кредитор – лицо, которому задолжал заемщик;
  • новый кредитор (коллекторская организация) – лицо, к которому переходит право требования погашения задолженности в результате переуступки (цессии).

Договор заключается в той же форме, что и первоначальное соглашение. Например, если кредитный договор был в простой письменной форме, то и цессии также. Не допускается переуступка требования, если личности кредитора и должника тесно связаны (например, выплата алиментов) и положения цессии противоречат нормативно-правовым актам.

На заключение договора между новым и старым кредитором не требуется согласие должника, но уведомление о перемене лиц — обязательное условие. После подписания договора полученная сумма долга является собственностью нового кредитора.

Изменение условий кредитного договора, займа или решения суда не допускается. Иными словами, коллекторы не вправе применять к должнику дополнительные штрафные санкции, чем те, что предусмотрены договором по предоставлению займа.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим несколько вопросов, которые встречаются чаще всего.

Смотрите также:  Как разговаривать с коллекторами по телефону?

Имеет ли право банк продать долг коллекторам?

Согласно ст. 382 ГК РФ кредитор вправе передать долговое обязательство третьему лицу при несоблюдении условий кредитного договора. В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка права требования не должна противоречить условиям кредитного договора и нормативно-правовым актам.

Обязательство переходит в том же объеме и на тех же условиях к новому кредитору. Таким образом, банк может передать долг коллекторам, если такое условие включено в кредитный договор.

Важно: согласно Постановлению № 17 ВС РФ от 28 июня 2012 года долг не может быть передан организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Исключение составляет внесенное в договор условие о возможности уступки долга организациям, у которых нет лицензии.

Банк продал долг коллекторам — что делать?

Первое, что необходимо сделать, — это явиться в банк и узнать об имеющейся задолженности. Если долг действительно передан коллекторам, служащий банка об этом проинформирует.

Выяснив данные коллекторского агентства, нужно действовать следующим образом:

  • узнать, на основании чего осуществляется требование долгов;
  • ознакомиться с договором цессии;
  • попросить копию договора;
  • сверить сумму долга;
  • договориться о сроках погашения образовавшейся задолженности.

При выявлении нарушения прав должник может обратиться в суд.

Важно: гасить образовавший долг следует только после изучения всей документации и получения реквизитов нового кредитора.

Коллекторы вправе обратиться в суд в пределах исковой давности, если должник уклоняется от погашения долга. На основании выданного исполнительного листа в дальнейшем будет осуществляться взыскание. Такой способ дает определенные права: накладывать арест на счета, реализовывать имущество в счет погашения долгов.

Скупкой долговых обязательств занимаются коллекторские агентства. Переуступка долга осуществляется на основании договора цессии. Сделка считается действительной, если не противоречит условиям первоначального договора и иным нормативно-правовым актам.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО


Сохраните статью в 2 клика: